大額存單不香了？銀行開啟新玩法

　　大額存單不香了?記者近日調查采訪發現，三季度以來，各銀行大額存單的最高利率停留在3.55%，以往動輒4.0%的高收益率不復再現。同時，各大銀行開啟了大額存單的新玩法，相繼開通線上轉讓功能，提高流動性。

　　存款利率持續下降

　　“現有僅柜臺銷售的大額存單，3年期一次性付息，20萬元起，利率是3.55%。”某股份行的理財經理告訴記者。

　　融360大數據研究院統計數據顯示，3年期存款平均利率持續3個月下跌，大額存單多數期限平均利率下跌。

　　“現在利率就3.55%，別的沒了，利率都在往下走。”另一位理財經理告訴記者，“三季度不會有更高的利率了，可以看看年底的。”

　　此前大額存單的利率穩定在4.0%左右，如此火熱的利率額度在半天就被搶完，并附上限制條件比如僅限新資金購買。但隨著利率下滑，大額存單的搶手程度也隨之遞減。相比以前一兩天內額度便被搶空的熱情，現在的大額存單額度可以飄一兩個月仍未售罄。

　　3個月前，存款利率自律上限優化的確定方式落地，將原有存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。多家銀行此前明確下調1年期以上定期存款利率。

　　數據顯示，新的存款利率報價方式影響最大的是長期存款利率，尤其是3年期存款利率，新規出臺之后，3年期存款平均利率持續三個月下跌。

　　據融360數字科技研究院監測的數據，2021年8月大額存單發行數量為367只，環比增長18.77%。新發的大額存單和7月份相比，除2年期大額存單平均利率環比上漲0.9BP(基點)，其它期限平均利率均環比下跌，其中3個月、6個月、1年、3年、5年期平均利率分別環比下跌3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　“在大額存單降低的當下，如果客戶想要鎖定一段時間收益，可以考慮配置中長期保本產品。”上述客戶經理向記者推薦。

　　融360大數據研究院分析師劉銀平表示，受存款利率報價方式調整影響，長期存款利率大幅下降，預計2021年下半年銀行存款成本會繼續走低，銀行凈息差下跌趨勢或將放緩。為了優化存款結構，銀行將繼續壓降高成本存款產品的量價水平，結構性存款規?；蚶^續小幅下降。

　　開啟大額存單轉讓

　　近日，農業銀行(2.93 -0.34%,診股)(01288)加入大額存單轉讓的大軍。

　　“第一步：登錄農行掌銀進入首頁點擊‘存款’;第二步：選擇‘大額存單’;第三步：購買‘可轉讓’的大額存單產品;第四步：轉讓時，點擊‘持有產品’;第五步：選擇要轉讓的可轉讓大額存單產品，點擊底部‘我要轉讓’，這樣就轉讓掛單成功了。您可在轉讓產品區及‘我的掛單轉讓’中看到這款產品了。”只需幾步，便可轉讓成功。

　　記者瀏覽市面上的大額存單后發現，越來越多的銀行開啟轉讓服務。“買方提前變現，獲得比提前支取更高的收益。賣方獲得讓利，存期更多，收益更高。”某行介紹道。

　　比如，招商銀行(49.08 +0.55%,診股)(03968)在售的10款大額存單皆可轉讓，期限在3個月到3年內，利率由1.65%至3.55%。但并不是所有的大額存單都可轉讓。以農業銀行為例，需閱讀《中國農業銀行個人大額存單轉讓服務客戶協議》，該行在售的大額存單產品有10余款，期限在1個月至3年之間，起存金額從20萬元至800萬元不等，產品利率在1.7%到3.35%之間。

　　中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示，開通大額存單線上轉讓功能主要是給客戶提供便利，為客戶提供變現渠道。大額存單期限固定，而企業或者個人遇到突發事件需要變現時，往往會損失利息。所以，通過大額存單轉讓功能來促進個人或企業間自發交易，可以減少利率損失，也讓銀行可以獲得存單保障。

　　目前，浦發銀行(9.00 -0.22%,診股)、工商銀行(4.62 -0.43%,診股)(01398)、建設銀行(5.90 -0.34%,診股)(00939)、交通銀行(4.47 -0.22%,診股)(03328)、招商銀行、中信銀行(4.53 -0.66%,診股)(00998)等銀行都已開通大額存單線上轉讓的業務。

　　中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，目前市場上大額存單的交易對手相對較少，整個大額存單轉讓的流動性也會受到限制。但商業銀行推出大額存單線上可轉讓業務能夠使客戶資金流轉更高效，目前大額存單轉讓尚處于試點階段，客戶還不太熟悉，未來隨著商業銀行宣傳力度進一步加大，會有越來越多持有大額存單的客戶通過線上轉讓的方式，增強自身資金的流動性。